Как управлять кредитной задолженностью в условиях нестабильности в экономике России?

Кредитная задолженность простого россиянина

Что делать, если на вашем бюджете «висит» кредит, а вы опасаетесь проблем с доходами — возможного увольнения, уменьшения или задержек заработной платы? Или даже не опасаетесь, но брали кредит в долларах и теперь с содроганием прислушиваетесь к любой информации с валют—
ной биржи? В общем, если это в вашей голове проносилась мысль «В стране кризис, а у меня кредит!», прислушайтесь к нескольким к моим советам.

Теперь по порядку:

Просто «перескочить» с долларов на рубли не получится. Обычно условия кредитного договора не предусматривают возможность перехода с одной валюты на другую. Очевидный выход, который могут порекомендовать в банке, — занять где—то (вероятно, у знакомых) на короткое время крупную сумму и полностью досрочно погасить имеющийся заем. Сняв обременение с квартиры, взять рублевый кредит под ее залог и вернуть долг. Либо найти программу по рефинансированию ранее выданных займов. Впрочем, надо учитывать следующее: банки обычно рефинансируют кредиты в той валю—те, в которой был выдан первоначальный заем. Но не стоит сломя голову принимать решение по рефинансированию кредита.

Важно помнить, что ставки по кредитам в рублях в среднем на 2—3% выше, чем по долларовым программам. 

В качестве примера подсчитаем ежемесячный платеж для одной и той же суммы ипотечного кредита в долларах и в рублях с учетом сегодняшних средних ставок.

• Сумма кредита — 100 000$.
• Эквивалент в рублях — 2,75 млн рублей (по курсу 27,5 рубля за доллар).
• Ежемесячный платеж по рублевому кредиту на 10 тыс. рублей (примерно 390 долларов) больше платежа по кредиту в валюте.
• Платежи сравняются, когда курс доллара составит около 37,5 рубля.

Кроме того, оформляя новый кредит, заемщику придется снова нести все дополнительные расходы:
плату за оформление заявки, сбор за выдачу кредита, страховые взносы, отчет об оценке квартиры и т.д.

Таким образом, лучше не торопиться с решением, а оценить все «за» и «против». Возможно, долларовый кредит все равно останется более выгодным, даже в условиях снижения курса рубля.

Досрочное погашение кредита

В условиях неопределенности многие предпочитают форсировать досрочное погашение. Спешим заверить, что и здесь все не так однозначно.

Есть лишь одно четко работающее правило: есть смысл стремиться к скорейшему погашению самых коротких и самых дорогих кредитов. Это касается долгов по кредитным картам, экспресс—кредитам, без—залоговым потребительским кредитам и другим подобным банковским продуктам. Особенно актуальным это правило становится, когда на вас «висит» несколько займов.

Но что касается долгосрочных и относительно дешевых кредитов (особенно если оформляли ссуду до обострения кризиса), например ипотеки или автокредита, можно применять другую стратегию.

Суть стратегии такова: Нет особого смысла направлять небольшие суммы на досрочное погашение больших и длинных кредитов, потому что заемщик не сможет ощутить реального снижения размера ежемесячного платежа. Ну, скажем, если взять в качестве примера параметры задачи, рассмотренной нами выше, сокращение даже на 1000 долларов (в виде досрочного погашения) ипотечного кредита в 100 тыс. долларов, который придется выплачивать еще 15 лет,
приведет к уменьшению ежемесячного платежа всего на 11 долларов!

В этой связи банкиры рекомендуют накапливать небольшие суммы, которые можно направить на досрочное погашение, на банковском депозите с возможностью пополнения и снятия средств. Такой подход позволит решить две задачи. С одной стороны, создать «подушку» финансовой безопасности. Она позволит не испытывать проблем с погашением кредита даже в крайнем случае (существенное сокращение или даже потеря источника дохода).

С другой — накопив на депозите значительную сумму, можно досрочно погасить большую часть кредита, в результате чего либо существенно уменьшится размер ежемесячного платежа, либо ощутимо сократится срок выплат.

Всему свое время

Если вы всего лишь предполагаете, что, возможно, появятся затруднения с выплатами по кредиту, не откладывайте похода в банк. Сообщите обо всех своих обстоятельствах и приступайте к совместному поиску решения. Поверьте: банк заинтересован в этом не меньше чем вы. Абсолютно безболезненного решения добиться, скорее всего, не получится, но облегчить бремя выплат хотя бы на время — вполне….

Смело делитесь своими мнениями и отзывами в комментариях к новости! Также, если понравилась статья, не забывайте ставить лайки в соц. сетях. Спасибо!

comments powered by HyperComments