Банковские вклады в России

В цивилизованных странах банковские вклады давно снискали из самых надежных способов хранения денежных средств. К сожалению, до недавнего времени в России некоторые банки в погоне за клиентом обещали сверхвысокие проценты, а затем сгорали в одночасье, оставляя у дверей своих шикарных офисов толпы людей.

Но теперь, с введением в нашей стране системы страхования вкладов, можно надеяться, что термин «обманутый вкладчик» станет достоянием истории.

Защищены не банки, а вкладчики

Не только заведомое мошенничество отдельных банкиров или чрезмерно рискованная банковская политика пополняли ряды обманутых вкладчиков. Были причины и глобального экономического характера, среди которых особенно выделяется жестокий кризис 1998 года, когда государственные ценные бумаги — надежнейший вид инвестиций — превратились в бесполезные записи на счетах. А ведь в них вкладывали свои средства и деньги клиентов многие солидные и респектабельные банки.

Но вкладчикам, потерявшим свои кровные сбережения, безразлична причина, приведшая к такому печальному исходу. Для них очевиден результат — были средства на счете, и вдруг нет не только обещанных процентов,
но и самих денег. Это неминуемо отразилось на массовом сознании россиян, в котором стал вырисовываться и притягательно мерцать образ идеального банка — преимущественно швейцарского или американского, но уж никак не отечественного.

Безусловно, другие страны не застрахованы от финансовых кризисов. Еще из школьных учебников мы знаем, что рыночная экономика развивается циклично, и ей свойственны подъемы и спады, а иногда и серьезные потрясения. Зато там застрахованы вкладчики, и в случае краха своего банка они обязательно получат денежную компенсацию в установленном законом размере. Это называется системой страхования вкладов.

Страхование вкладов физ лиц в банках России

В 2003 году в рядах мировой системы страхования вкладов произошло долгожданное пополнение. В России было принято историческое решение — закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 27 декабря 2003 года, в соответствии с которым наше государство взяло защиту сбережений граждан в свои руки.

Затем последовал подготовительный период организации и становления отечественной системы страхования вкладов (ССВ) — проверка и включение банков в эту систему; формирование страхового фонда; создание Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов», под руководством которого строится и функционирует вся ССВ.

Не все банки с первой попытки смогли стать членами системы страхования вкладов. Однако банкам—отказникам была предоставлена возможность подать повторное ходатайство. Со второй попытки в систему страхования вкладов было принято 92 банка, а еще 11 стали участниками ССВ, впервые получив лицензию на привлечение вкладов физических лиц.

Процесс приема в ССВ продолжается, так как образуются новые банки, а те кредитные учреждения, которым отказано и во второй раз, могут подавать заявления об обжаловании отрицательных заключений по своим повторным ходатайствам.

Так что система страхования вкладов — живая и динамичная, куда дорога никому не закрыта.

Впечатляют не только масштабы охвата банков в рамках ССВ, но и доля обеспеченных страховкой вкладов. Уже к концу 2005 года ССВ защищала интересы подавляющего большинства населения — 98% вкладов были покрыты 100—процентной страховкой. Поело—
вам известного мирового эксперта в области страхования депозитов Джиллиан Гарсиа, «российская система страхования вкладов соответствует лучшей мировой практике».

Как работает система страхования вкладчиков

Система страхования вкладов работает достаточно просто: если банк прекращает свою деятельность, и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам в определенные законом сроки выплачивают денежную компенсацию.

Возмещение составляет 100% от суммы вклада в одном банке, если она не превышает 100 тысяч рублей. То есть вкладчик, имеющий в одном банке, например, два вклада на общую сумму 120 000 руб, получит 100 тысяч в виде компенсации. Но если у него три вклада в трех разных банках по 100 тысяч рублей каждый, он гарантированно получит 300 тысяч рублей в случае банкротства всех трех банков.

---

Мой обзор: Как вернуть свои деньги из банка-банкрота? 4 важнейших шага

---

Страховое возмещение выплачивается в национальной валюте. Если вклад был в долларах или в евро, то компенсация пересчитывается по курсу Центрального банка РФ на дату наступления страхового случая.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого—либо специального договора: оно осуществляется в силу закона. Но необходимым условием является принадлежность банка, в котором открыт вклад, к системе страхования вкладов.

Детали страхования банковских вкладов 

Чтобы получить страховое возмещение по вкладу, вкладчик должен подать в назначенный Агентством по страхованию вкладов банк—агент заявление по установленной форме и предъявить документы, по которым был открыт вклад в прогоревшем банке. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства.

Выплаты по вкладам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая. Получить денежное возмещение после начала выплат можно, как правило, непосредственно в день обращения, а гарантированно — в течение трех дней со дня предоставления вкладчиком заявления и документов, по которым был открыт вклад.

История страхования вкладов

Первый страховой случай произошел в 2005 году, когда Международный банк экономического развития лишили лицензии на осуществление банковской деятельности.

Поскольку банк входил в систему страхования вкладов, все 230 его вкладчиков автоматически получили право на страховое возмещение в размере своего вклада, но не более 100 тысяч рублей. А имеющих вклад до 100 тысяч рублей было подавляющее большинство — 218 человек, или 95%. То есть эти 218 вкладчиков в результате 100—процентного страхового обеспечения не потеряли ни копейки.
Для начала расчетов Агентству по страхованию вкладов понадобилось всего 10 дней, то есть даже меньше времени, чем установленные законом две недели. Спокойно, без толчеи и очередей вкладчики получили страховое возмещение в назначенном АСВ банке—агенте. В данном случае им оказался Импекс банк.

Вряд ли теперь получившие страховое возмещение вкладчики назовут себя обманутыми. Скорее всего, они вновь воспользуются услугами отечественной банковской системы, убедившись на практике в эффективности защиты своих сбережений.